Comment obtenir un prêt professionnel pour financer son innovation ?
Obtenir un prêt professionnel peut permettre à une entreprise de financer des équipements, de renforcer sa trésorerie, de recruter ou d’accélérer son développement.
Dans le cadre d’un projet innovant, l’emprunt peut également soutenir la recherche et développement, la réalisation d’un prototype, l’industrialisation d’une solution ou son lancement sur le marché.
Les banques financent cependant plus facilement des investissements prévisibles que des projets technologiques encore incertains.
Pour obtenir un prêt professionnel destiné à l’innovation, une entreprise doit donc présenter un projet crédible, un plan de financement équilibré et une capacité de remboursement suffisamment démontrée.
Peut-on financer une innovation en obtenant un prêt professionnel ?
Il est possible d’obtenir un prêt professionnel pour financer une innovation, mais la faisabilité de l’opération dépend fortement de la maturité du projet.
Une entreprise qui finance une machine, un logiciel déjà opérationnel ou une ligne de production dispose généralement d’éléments tangibles à présenter à la banque.
À l’inverse, un programme de recherche dont les résultats techniques et commerciaux restent incertains présente un niveau de risque supérieur.
La dette est donc rarement suffisante pour financer seule les premières phases d’une innovation. Elle est généralement intégrée dans un montage associant plusieurs ressources :
- Fonds propres ;
- Autofinancement ;
- Subventions ;
- Avances remboursables ;
- Prêts d’honneur ;
- Crédits d’impôt ;
- Garanties publiques ;
- Emprunts bancaires ;
- Prêts innovation spécialisés.
Ce partage du risque permet de renforcer la crédibilité du projet et de limiter le montant supporté par chaque financeur.
Les critères étudiés par la banque
Pour obtenir un prêt professionnel, l’entreprise doit convaincre la banque de sa capacité à rembourser les échéances prévues. L’analyse ne porte donc pas uniquement sur l’intérêt ou le caractère innovant du projet.
La situation financière
La banque étudie les comptes de l’entreprise afin d’évaluer sa solidité financière. Elle analyse notamment le chiffre d’affaires, les marges, la rentabilité, le niveau d’endettement et les flux de trésorerie disponibles.
Une entreprise déjà rentable, disposant de fonds propres suffisants et d’un historique financier stable, aura généralement plus de facilité à obtenir un financement qu’une structure récemment créée.
Pour une jeune entreprise, l’absence d’historique peut être compensée par la qualité de l’équipe, le niveau des apports, les premiers résultats obtenus ou la présence d’autres financeurs.
La capacité de remboursement
Le prévisionnel financier doit montrer que l’entreprise disposera d’une trésorerie suffisante pour rembourser le capital, les intérêts et les frais liés au crédit. Il est recommandé de construire plusieurs hypothèses :
- Un scénario central correspondant aux objectifs réalistes ;
- Un scénario prudent intégrant un retard ou des ventes inférieures ;
- Un scénario dégradé permettant de mesurer la résistance de l’entreprise.
Pour un projet innovant, cette approche est particulièrement importante. Un retard de développement, une certification plus longue que prévu ou un décalage de commercialisation peut rapidement modifier le calendrier de remboursement.
La qualité du projet
La banque cherche également à comprendre la logique économique de l’investissement. L’entreprise doit expliquer précisément ce qu’elle souhaite financer et comment cette dépense contribuera à son développement. Dans le cas d’une innovation, elle doit notamment présenter :
- Le problème auquel répond la solution ;
- Les utilisateurs ou clients visés ;
- Les différences avec les solutions existantes ;
- Le niveau de maturité technique ;
- Les résultats déjà obtenus ;
- Les barrières à l’entrée ;
- Les perspectives de commercialisation ;
- La stratégie de propriété intellectuelle.
Des contrats, lettres d’intention, pilotes, partenariats ou premières commandes peuvent considérablement renforcer le dossier.
Quel apport pour obtenir un prêt professionnel ?
Les banques demandent fréquemment que l’entreprise ou ses associés participent au financement du projet. Il ne s’agit toutefois pas d’une règle fixe applicable à tous les dossiers.
Le montant demandé dépend notamment :
- De la maturité de l’entreprise ;
- Du niveau de risque ;
- De la nature des dépenses ;
- Du montant emprunté ;
- Des garanties disponibles ;
- Des résultats financiers ;
- De la présence d’autres financeurs.
Dans une création d’entreprise, l’apport personnel constitue un signal d’engagement important. Pour une entreprise déjà établie, la banque peut davantage s’appuyer sur les fonds propres existants, les bénéfices conservés et la capacité d’autofinancement.
Dans le cadre d’un projet innovant, une augmentation de capital, une subvention, une avance remboursable ou un prêt d’honneur peuvent également contribuer à renforcer le plan de financement.
Obtenir un prêt professionnel demande un dossier convaincant
Un dossier de financement doit être précis, cohérent et facile à comprendre. Une documentation trop technique peut empêcher le financeur d’identifier clairement la logique économique du projet.
Le dossier doit généralement comporter :
- Une présentation de l’entreprise et de ses dirigeants ;
- Une description du projet ;
- Une étude de marché ;
- Une analyse de la concurrence ;
- Le modèle économique ;
- La stratégie de développement ;
- Le calendrier prévisionnel ;
- Les derniers comptes annuels ;
- Un compte de résultat prévisionnel ;
- Un plan de trésorerie ;
- Un bilan prévisionnel ;
- Un plan de financement ;
- Le détail du montant sollicité.
Le budget doit expliquer précisément l’utilisation des fonds. Une demande globale sans ventilation des dépenses sera plus difficile à défendre.
Pour une innovation, il est pertinent de distinguer les dépenses de recherche, de prototypage, d’industrialisation, de certification, de recrutement et de commercialisation.
Dynergie peut assister le montage de votre dossier et maximiser vos chances d’obtenir un prêt bancaire pour financer votre innovation.
Les étapes d’obtention d’un prêt professionnel
Définir le besoin
L’entreprise doit commencer par déterminer le montant nécessaire, la durée du financement et le calendrier de décaissement.
Il faut également identifier les dépenses qui seront engagées immédiatement et celles qui interviendront plus tard.
Cette distinction peut permettre d’éviter d’emprunter trop tôt et de supporter inutilement des intérêts.
Construire le financement
Le prêt bancaire doit être intégré dans un plan de financement global. Pour un projet innovant, il est souvent préférable d’identifier les aides publiques avant de solliciter les banques.
Certaines dépenses ne sont éligibles à une aide que si elles n’ont pas encore été engagées.
Il est donc essentiel de respecter l’ordre des démarches et de vérifier les conditions de chaque dispositif avant de signer un devis ou de commencer les travaux.
Consulter plusieurs banques
Les critères d’analyse et les politiques de risque diffèrent selon les établissements. Une entreprise a donc intérêt à présenter son dossier à plusieurs banques afin de comparer :
- Le taux d’intérêt ;
- La durée du crédit ;
- Le différé de remboursement ;
- Les frais de dossier ;
- Les garanties exigées ;
- Les conditions de remboursement anticipé.
Pour une innovation dont la commercialisation interviendra plusieurs mois après les premières dépenses, un différé de remboursement du capital peut être particulièrement utile.
Négocier les garanties
La banque peut demander une caution personnelle du dirigeant, un nantissement ou une garantie portant sur certains actifs.
La caution personnelle doit être examinée avec attention.
La responsabilité limitée d’une société ne protège pas le dirigeant lorsqu’il s’est engagé personnellement à rembourser la dette en cas de défaillance.
Il convient donc de négocier son montant, sa durée et ses conditions d’activation. Une garantie Bpifrance ou un fonds régional peuvent parfois réduire le risque supporté par la banque et limiter les garanties personnelles demandées.
Quels financements obtenir pour son innovation ?
Recherche et développement
Les premières étapes peuvent être soutenues par des subventions, des avances remboursables, des prêts à taux préférentiel ou des prêts innovation spécialisés.
Ces outils peuvent financer une étude de faisabilité, des travaux de recherche industrielle, du développement expérimental ou la réalisation de prototypes.
Industrialisation
Une fois la solution validée, l’entreprise peut avoir besoin de financer des équipements, une ligne de production, des certifications ou des recrutements.
Un prêt professionnel classique, un crédit-bail ou un prêt innovation orienté vers l’industrialisation peuvent alors être mobilisé.
Lancement commercial
La commercialisation entraîne souvent une augmentation importante des dépenses avant la génération des premiers revenus. Le financement peut couvrir le marketing, le recrutement commercial, le stock, les démonstrateurs ou l’augmentation du besoin en fonds de roulement.
Le crédit d’impôt recherche et le crédit d’impôt innovation peuvent également être intégrés au plan financier, mais ils ne suppriment pas le besoin de trésorerie initial. L’entreprise doit avancer les dépenses avant de pouvoir utiliser ou obtenir le remboursement de la créance fiscale.
Combien coûte un prêt professionnel ?
Le coût ne se limite pas au taux d’intérêt. L’entreprise doit également tenir compte :
- Des frais de dossier ;
- Du coût de l’assurance ;
- Des commissions ;
- Des frais de garantie ;
- Des éventuels frais de courtage ;
- Des indemnités de remboursement anticipé.
Le coût total dépend du profil de l’entreprise, de la durée du prêt, du montant demandé, des garanties et du niveau de risque associé au projet.
Il est donc préférable de comparer les offres sur leur coût global plutôt que sur le seul taux nominal.
Que faire si l’on échoue à obtenir un prêt professionnel ?
Un refus bancaire ne signifie pas nécessairement que le projet est impossible à financer. Il peut révéler un déséquilibre dans le montage ou un manque d’informations dans le dossier.
L’entreprise doit demander les motifs précis du refus. Les principales difficultés concernent généralement :
- Des fonds propres insuffisants ;
- Un endettement trop important ;
- Un prévisionnel trop optimiste ;
- Un manque de visibilité commerciale ;
- Une trésorerie trop fragile ;
- Des garanties jugées insuffisantes.
Le plan de financement peut ensuite être retravaillé en réduisant le montant emprunté, en renforçant les fonds propres, en obtenant une aide publique ou en sollicitant une garantie.
L’entreprise peut également consulter d’autres établissements ou saisir la Médiation du crédit lorsqu’elle rencontre des difficultés persistantes avec ses partenaires bancaires.
Obtenir un prêt professionnel pour financer une innovation nécessite de maîtriser les critères bancaires, les dispositifs publics et le calendrier de dépôt des demandes, autant de paramètres qui compliquent le processus et peuvent demander l’accompagnement d’une équipe de professionnels.
Dynergie accompagne les entreprises dans l’obtention de prêts professionnels destinés à l’innovation.
Experts dans ce domaine, 100% des entreprises que nous avons accompagné ont obtenu gain de cause. Contactez-nous pour obtenir une évaluation de votre dossier et vous faire accompagner par des professionnels experts des codes du monde bancaire.
Articles connexes
