Trouver un prêt pour une jeune entreprise : quelles solutions et comment obtenir un financement ?
Trouver un prêt pour une jeune entreprise peut être plus difficile que financer une société disposant déjà de plusieurs années d’activité. L’entreprise possède encore peu d’historique financier et doit convaincre les financeurs à partir de son projet, de ses premiers résultats et de ses perspectives.
Trouver un prêt pour une jeune entreprise peut être plus difficile que financer une société disposant déjà de plusieurs années d’activité. L’entreprise possède encore peu d’historique financier et doit convaincre les financeurs à partir de son projet, de ses premiers résultats et de ses perspectives.
Il n’existe pas forcément d’offres de prêts appelées « prêt jeune entreprise ». Plusieurs solutions peuvent être mobilisées dont choix dépend principalement de l’ancienneté de l’entreprise, du montant recherché, de l’utilisation des fonds et de sa capacité de remboursement.
Définir son besoin de financement : première étape pour trouver un prêt pour une jeune entreprise
Avant de rechercher un financeur, il faut déterminer précisément le besoin à couvrir. Cela permet de choisir une solution cohérente et de présenter une demande plus crédible.
Quel montant faut-il réellement financer ?
Le montant recherché doit être établi à partir des dépenses nécessaires au projet et des ressources déjà disponibles.
Une jeune entreprise peut notamment chercher à financer :
- Du matériel ou des équipements ;
- Un véhicule ;
- Des locaux ou leur aménagement ;
- L’achat de stock ;
- Son besoin en fonds de roulement ;
- Sa trésorerie ;
- Son développement commercial.
Il faut donc calculer le besoin total, puis déterminer la part pouvant être couverte par les fonds propres et celle nécessitant un financement externe.
Prêt d’investissement ou prêt entreprise pour la trésorerie ?
Tous les besoins ne se financent pas de la même manière.
- Un investissement durable, comme une machine ou un véhicule, peut généralement être financé par un emprunt professionnel sur plusieurs années.
- Un besoin ponctuel de trésorerie nécessite plutôt une solution à court terme. Un prêt pour la trésorerie peut notamment permettre de couvrir un décalage entre les dépenses et les encaissements, une hausse du BFR ou une phase de croissance.
Il faut donc adapter la durée du financement à la durée réelle du besoin.
Quelle solution de financement selon le besoin ?
Plusieurs solutions peuvent naturellement être combinées au sein d’un même plan de financement.
Quelles solutions de prêt selon l’âge de la jeune entreprise ?
Les éléments disponibles pour convaincre un financeur évoluent fortement entre une entreprise en création et une société disposant déjà de plusieurs bilans.
Entreprise en cours de création
Avant le démarrage de l’activité, la banque ne peut pas analyser de chiffre d’affaires réel ni de comptes annuels.
Le dossier repose principalement sur :
- Le profil et l’expérience du dirigeant ;
- Le marché visé ;
- Le business plan ;
- Le prévisionnel financier ;
- L’apport disponible.
À ce stade, le financement peut combiner prêt bancaire professionnel, prêt d’honneur, microcrédit, garantie et aides à la création.
Jeune entreprise de moins d’un an
Une entreprise déjà lancée dispose de premiers indicateurs permettant de rassurer les financeurs.
La banque peut notamment analyser les premiers chiffres d’affaires, le niveau de trésorerie, les commandes obtenues et les écarts entre le prévisionnel et l’activité réelle.
L’enjeu consiste à montrer que le modèle économique commence à fonctionner et que les besoins supplémentaires sont justifiés.
Entreprise de 1 à 3 ans
Après un ou plusieurs exercices, les performances réelles prennent davantage d’importance.
Le financeur regarde notamment :
- Le chiffre d’affaires ;
- La rentabilité ;
- La trésorerie ;
- La capacité d’autofinancement ;
- Le niveau d’endettement ;
- L’historique bancaire ;
- Les premiers comptes annuels.
L’analyse repose donc progressivement moins sur les hypothèses du business plan et davantage sur les résultats effectivement obtenus.
Jeune entreprise de 3 à 5 ans disposant de plusieurs bilans
Avec plusieurs bilans, la logique évolue vers le financement du développement.
Le crédit peut notamment servir à financer de nouveaux équipements, une implantation, des recrutements liés à la croissance ou certains projets de croissance externe.
La banque peut alors comparer plusieurs exercices et apprécier plus précisément la capacité de remboursement de l’entreprise.
Prêt bancaire, prêt d’honneur, microcrédit ou garantie ?
Chaque solution répond à un besoin différent. Certaines financent directement l’entreprise, tandis que d’autres servent surtout à faciliter l’accès au crédit.
Le prêt bancaire professionnel
Le prêt bancaire professionnel permet de financer de nombreux besoins : matériel, véhicule, locaux, équipements ou développement de l’activité.
Pour accorder un crédit entreprise, la banque étudie notamment la solidité du projet, les fonds propres et la capacité de remboursement.
Elle peut également demander des garanties. Les conditions varient selon les établissements, ce qui justifie de consulter plusieurs banques et de comparer les taux, frais, durées et cautions demandées.
Le prêt d’honneur pour renforcer son apport
Le prêt d’honneur est généralement accordé au porteur de projet à titre personnel. Il est le plus souvent proposé à taux zéro et sans garantie personnelle selon les dispositifs.
Son principal intérêt est de renforcer l’apport et les fonds propres présentés dans le plan de financement.
Il peut donc produire un effet de levier : le porteur de projet obtient d’abord un prêt d’honneur, puis utilise ce financement pour améliorer son dossier auprès d’une banque.
L’accès à ces dispositifs suppose généralement une sélection du projet et un accompagnement par un réseau spécialisé.
Le microcrédit professionnel quand le prêt bancaire est difficile à obtenir
Le microcrédit professionnel constitue une solution adaptée aux besoins relativement limités ou aux entrepreneurs rencontrant des difficultés d’accès au crédit bancaire.
Il peut notamment financer :
- Du matériel ;
- Du stock ;
- Un véhicule ;
- Certains besoins de trésorerie ;
- Le démarrage ou le développement d’une micro-entreprise.
Il peut donc constituer une alternative intéressante au prêt bancaire classique pour les petites structures.
La garantie pour faciliter l’obtention d’un prêt
Une garantie ne correspond pas nécessairement à un financement supplémentaire. Elle sert avant tout à couvrir une partie du risque pris par la banque.
Elle peut ainsi faciliter l’accès au crédit et, selon le dispositif, limiter les garanties personnelles demandées au dirigeant.
Des organismes comme France Active ou Bpifrance proposent différents mécanismes de garantie destinés à faciliter l’accès au financement bancaire.
Les alternatives au prêt bancaire classique
D’autres solutions peuvent compléter ou remplacer partiellement un emprunt bancaire :
- Crowdlending ;
- Crowdfunding ;
- Compte courant d’associé ;
- Crédit-bail ;
- Augmentation de capital ;
- Investisseurs ;
- Aides et subventions.
Le choix dépend du projet, du montant recherché et de la capacité de l’entreprise à ouvrir son capital ou à supporter une dette supplémentaire.
Comment trouver un prêt avec peu d’historique ou d’apport ?
Le manque d’historique financier ne rend pas forcément le financement impossible. Il oblige surtout l’entreprise à apporter davantage d’éléments permettant d’évaluer la solidité du projet.
Peut-on obtenir un prêt création entreprise sans apport ?
Un prêt création entreprise sans apport peut être envisageable dans certains cas, mais l’absence de fonds propres rend généralement le dossier plus difficile à financer.
Il faut distinguer le capital social minimum nécessaire à la création de certaines sociétés et les ressources réellement disponibles pour financer le projet.
Le prêt d’honneur peut contribuer à renforcer l’apport personnel. Le microcrédit peut également constituer une solution pour certains profils ayant difficilement accès au crédit bancaire.
L’objectif est surtout de montrer que le plan de financement reste équilibré et que le risque n’est pas supporté uniquement par le prêteur.
Quels critères la banque analyse-t-elle ?
Selon le projet et l’ancienneté de l’entreprise, le financeur peut étudier :
- L’expérience du dirigeant ;
- Le business plan ;
- Le marché ;
- Le chiffre d’affaires prévisionnel ;
- Le plan de financement ;
- Le plan de trésorerie ;
- L’apport ;
- Les fonds propres ;
- Le BFR ;
- La rentabilité ;
- La capacité de remboursement ;
- Le niveau d’endettement ;
- Les garanties ;
- Les devis, contrats ou commandes déjà obtenus.
Une jeune entreprise doit donc compenser son manque d’historique par un dossier cohérent et documenté.
Comment renforcer son dossier de financement ?
Une demande de financement peut être préparée en plusieurs étapes :
- Déterminer précisément le montant nécessaire.
- Justifier l’utilisation des fonds.
- Renforcer les fonds propres lorsque cela est possible.
- Identifier les prêts d’honneur et garanties disponibles.
- Construire un prévisionnel réaliste.
- Démontrer la capacité de remboursement.
- Réunir les justificatifs nécessaires.
- Présenter le dossier à plusieurs financeurs.
Plus le besoin est précis et documenté, plus le financeur peut comprendre la logique économique de la demande.
Pourquoi contacter plusieurs banques ?
Les politiques de crédit varient d’une banque à l’autre.
Certaines connaissent mieux un secteur ou un modèle économique. Les conditions proposées peuvent aussi différer concernant le taux, la durée, les frais de dossier ou les garanties personnelles.
Consulter plusieurs établissements permet donc d’augmenter ses chances d’obtenir un financement et de comparer les conditions proposées.
Où chercher concrètement un prêt pour une jeune entreprise ?
Une recherche de financement ne doit pas nécessairement se limiter à la banque habituelle du dirigeant.
Les banques et organismes de financement professionnels
Les banques traditionnelles restent un interlocuteur central pour obtenir un prêt création d’entreprise ou un financement professionnel.
Elles proposent notamment des crédits d’investissement, des solutions de trésorerie et parfois du crédit-bail.
Des établissements spécialisés et des plateformes de financement peuvent également être sollicités, notamment lorsque le besoin correspond moins aux critères d’un prêt bancaire classique.
Les réseaux d’accompagnement à la création d’entreprise
Plusieurs réseaux peuvent accompagner la recherche de financement :
- Initiative France : accompagnement et prêts d’honneur ;
- Réseau Entreprendre : accompagnement des dirigeants et prêts d’honneur ;
- France Active : accompagnement financier et garanties ;
- Adie : microcrédit professionnel et accompagnement ;
- Bpifrance Création : informations, outils et dispositifs de financement ;
- Structures locales : aides régionales ou territoriales.
Ces organismes peuvent aider à identifier les financements disponibles, structurer le dossier et orienter l’entrepreneur vers les bons interlocuteurs.
Dynergie accompagne les entreprises dans la recherche et l’obtention de prêts bancaires, de la structuration du besoin jusqu’à la présentation du dossier aux financeurs. Appuyez-vous sur notre expertise pour renforcer la bancabilité de votre projet et maximiser vos chances d’obtenir des conditions de financement adaptées.
Related articles
